Jak zostać multimilionerem

Oświadczenie: Ten przewodnik ma na celu zwiększenie Twojej wiedzy na temat finansów osobistych. Nie ślepo postępuj zgodnie z poniższym przewodnikiem, raczej wykonaj własne badania, zastanów się nad swoją sytuacją i opracuj najlepszy plan dla siebie. Jest to przeznaczone do celów edukacyjnych; Nie jestem doradcą finansowym.

Jeśli podobał Ci się ten post, sprawdź 2 na 22 - mój nowy blog poświęcony pomocy studentom i absolwentom w rekrutacji staży / pracy, rozwoju zawodowym i karierach.

Ten post został zaktualizowany i trwale opublikowany tutaj na moim blogu.

„Każdy z was ma potencjał, by zostać milionerem - nie chodzi tu o fantazyjną pracę, chodzi o planowanie finansowe od pierwszego dnia” - Fred Sillinger, profesor finansów osobistych

W 2015 r. Tylko 10% ogólnej liczby gospodarstw domowych stanowiły gospodarstwa domowe milionerów. (Milioner definiuje się jako wartość netto w wysokości 1–5 milionów USD)

Podobnie tylko 1% gospodarstw domowych uważa się za Ultra High Net Worth. (UHNW definiuje się jako wartość netto w wysokości 5–25 mln USD)

Natomiast ~ 40% ludności pracującej ma wykształcenie wyższe - bycie dobrze wykształconym nie przekłada się na wysoką wartość netto. Niestety, nasze szkoły i uniwersytety zwykle nie uczą umiejętności finansowych, pomimo ich kluczowego znaczenia dla zdrowego, satysfakcjonującego życia.

20-latka, która inwestuje 5000 USD rocznie do 65 roku życia, w sumie 225 000 USD, skończyłaby z 120 000 USD, gdyby położyła to na rachunku oszczędnościowym bez odsetek (wartość spada z powodu inflacji), a jednak 1,5 mln USD, gdyby zainwestowała w stabilny portfel przynoszący około 7% odsetek rocznie.

Jeśli zamiast tego zaczniesz w wieku 30 lat, skończysz w wieku 65 lat z 740 000 $.

Jeśli zamiast tego zaczniesz w wieku 40 lat, skończysz w wieku 65 lat z 340 000 $.

Już 5000 $ rocznie wystarczy, aby zostać milionerem, jeśli zaczniesz już teraz!

Uważam, że każdy, kto czyta ten artykuł, może dołączyć do klubu milionerów na emeryturze (może nawet do klubu UHNW). Poniżej znajduje się przewodnik, jak osiągnąć wolność finansową i szczęśliwą (potencjalnie wczesną) emeryturę. Zrobiłem to, konsolidując książki i artykuły, które czytam, w najważniejsze spostrzeżenia, które moim zdaniem każdy powinien zrozumieć.

Poniżej znajduje się zarys przewodnika i to, czego się nauczysz:

Krok 1: Najpierw zapłać

Krok 2: Ile zaoszczędzę

Krok 3: Gdzie inwestuję swoje oszczędności

Krok 4: Jakie konkretne inwestycje kupuję

Krok 5: Zamykanie myśli i sposób myślenia inwestora

Krok 1: Najpierw zapłać - reguła Freda

„Nie dbam o to, co robisz, po prostu zapłać najpierw” - Fred Selinger, profesor UC Berkeley Personal Finance

Większość z nas polega na naszej pracy zarobkowej i ma wiele wydatków - takich jak podatki, czynsz, jedzenie, transport, wypoczynek i być może pewne oszczędności. Jeśli myślisz o wydatkach w tej kolejności, wzywam cię do odwrócenia myślenia.

„Najpierw zapłać” oznacza przeznaczenie określonego z góry procentu dochodu na oszczędności, NASTĘPNIE płacenie podatków, czynsz, transport żywności, wypoczynek i cokolwiek innego, czego dusza zapragnie. (Więcej o tym, jak zaoszczędzić pieniądze, zanim zapłacisz podatki później).

Wielu z was z pierwszą ofertą pracy trudno jest zrozumieć, co oznaczają wasze dochody w stosunku do tego, ile trzeba wydać na utrzymanie swojego stylu życia.

To, że zarabiasz 100 000 USD rocznie, nie oznacza, że ​​możesz wydawać pieniądze w wysokości blisko 100 000 USD rocznie.

Aby z grubsza obliczyć, ile kwoty wynagrodzenia możesz wydać, rozważ następujące kroki:

  1. Odejmij swój osobisty cel oszczędnościowy (ustalony procent dochodów przed opodatkowaniem, o którym zdecydujesz w następnej części tego przewodnika)
  2. Oszacuj swoje obciążenie podatkowe (pensja 100 tys. USD ma 36% całkowitej stawki podatkowej obliczonej przez to narzędzie)
  3. Pozostała kwota to ile możesz wydać na czynsz, jedzenie, wypoczynek itp. (Podziel przez 12, aby uzyskać miesięczną liczbę dla łatwiejszej do strawienia liczby)

Jeśli zarabiasz 100 000 USD i masz stawkę podatku 36%, a cel oszczędności w wysokości 25%, to twój dochód do dyspozycji wynosi tylko 39 000 USD. To tylko 3250 USD miesięcznie na utrzymanie stylu życia.

Uwaga: jest to tylko przybliżony szacunek. W kroku 3 pokażę Ci, jak obniżyć stawkę podatku od pensji 100 000 USD do 25% (zamiast 36%) - oszczędności w wysokości 13 000 USD, które można wykorzystać na czynsz, jedzenie i wypoczynek!

Uwaga Obliczyłem miesięczny dochód do dyspozycji po odłożeniu pieniędzy na oszczędności - najpierw zapłaciłem sobie.

Jeśli będziesz trzymać się zasady Freda, by najpierw płacić sobie, będziesz bardziej stabilny finansowo niż zdecydowana większość Amerykanów, ponieważ zmusza cię to do życia w miarę możliwości!

Po tym, jak zaoszczędzisz pieniądze i zapłacisz podatki, pozostała kwota jest do wydania - bez winy. Zdobądź to fantazyjne mieszkanie, jedz w miłych restauracjach, rób dosłownie wszystko, co chcesz.

Właśnie. Zapłacić. Siebie. Pierwszy.

Krok 2: Dowiedz się, ile powinieneś oszczędzać i trzymaj się tego!

„Nie chodzi o to, ile zarabiasz, ale o to, ile trzymasz, jak ciężko to dla Ciebie pracuje i na jak wiele pokoleń je zatrzymujesz” - Robert Kiyosaki, autor Rich Dad Poor Dad

Jesteś więc gotów zapłacić najpierw, ale ile zaoszczędzić swojej pensji?

Krótka odpowiedź pozwala zaoszczędzić od 15% do 40% wynagrodzenia przed opodatkowaniem.

Dłuższą odpowiedzią jest to, że obliczenie realistycznego i aspiracyjnego celu oszczędności wymaga trochę matematyki. Kluczem jest zrównoważenie oszczędności między celami finansowymi a głównymi wydatkami.

  • Cele finansowe = niezależność finansowa i przejście na wcześniejszą emeryturę, normalna emerytura, oszczędność na duże zakupy itp.
  • Główne wydatki = czynsz, pożyczki / zadłużenie, spłata samochodu, jedzenie, rozrywka itp.

Dlaczego więc nie zaoszczędzić minimum i żeglować przez życie? Dzięki inwestycjom i planowaniu finansowemu im więcej wkładasz, tym więcej zyskujesz.

Jednym z powodów agresywnego oszczędzania jest osiągnięcie niezależności finansowej i wcześniejsze przejście na emeryturę (FIRE). Oznacza to, że możesz przejść na wcześniejszą emeryturę (może nawet po trzydziestce) i żyć z zysków ze swojego portfela inwestycyjnego.

Celem Marka Cubana było przejście na emeryturę w wieku 30 lat. OGIEŃ nie oznacza, że ​​odpoczywasz na plaży przez ostatnie ~ 40–60 lat swojego życia, oznacza to, że możesz robić wszystko, co chcesz w życiu, nie martwiąc się o pieniądze.

Kiedy Mark sprzedał swoją pierwszą firmę, zarobił kilka milionów dolarów - wystarczająco, by osiągnąć POŻAR. Ale Mark nie planował odpocząć na plaży przez resztę życia. Niedługo potem założył Broadcast.com, aby być pierwszą firmą, która transmituje dźwięk przez Internet. W przeciwieństwie do swojej ostatniej firmy chciał, aby ta była warta ponad miliard dolarów. Rzeczywiście sprzedał Broadcast.com za 5,7 miliarda dolarów.

Osiągnięcie POŻARU pozwoliło Markowi dalej realizować swoje pasje i przestać podejmować życiowe decyzje ze względu na potrzeby dochodowe.

OGIEŃ jest tylko jednym z powodów, dla których chciałbyś oszczędzać agresywnie. Chociaż szczegóły FIRE są poza zakresem tego artykułu, przedstawiłem kilka głównych filozofii wyboru docelowego procentu oszczędności.

  1. Jeśli Twoim celem jest wcześniejsze przejście na emeryturę lub przejście na emeryturę bardzo zamożnych: Oszczędzaj agresywnie (30–40% + dochód przed opodatkowaniem) i umieść to w stabilnym portfelu, uzyskując 7% ​​+ zwroty
  2. Jeśli Twoim celem jest zapłacenie za duży wydatek w ciągu 3-5 lat (dom, samochód, stopień): zaoszczędź wystarczająco dużo każdego miesiąca na standardowym koncie oszczędnościowym (bez zwrotów, a zatem bez ryzyka), abyś mógł kupić duży koszt, kiedy nadejdzie czas
  3. Jeśli Twoim celem jest zmaksymalizowanie luksusowych wydatków już teraz: Po zaoszczędzeniu wymaganego minimum (15% dochodu przed opodatkowaniem) wydaj pozostałe pieniądze na cokolwiek chcesz

Niezależnie od tego, jaki jest twój cel oszczędnościowy - 15% lub 40% - trzymaj się go!

Krok 3: Dowiedz się, gdzie umieścić oszczędności, aby zminimalizować podatki

„W życiu są tylko 2 pewniki - śmierć i podatki” - Benjamin Franklin

Zanim zastanowisz się nad konkretnymi inwestycjami, które chcesz kupić, musisz rozważyć, w jakich rodzajach kont przechowujesz swoje pieniądze i inwestycje.

Celem gry jest zminimalizowanie podatków. Jeśli umieścisz swoje pieniądze na niektórych kontach, zapłacisz mniej podatków - jest to rządowy sposób zachęcania do oszczędzania.

Bogaci bogacą się, ponieważ wiedzą, jak korzystać z przepisów podatkowych na swoją korzyść. Pamiętasz wcześniejszy przykład, w którym pensja w wysokości 100 tys. USD pozostawia Ci tylko 39 tys. USD do wydania? To dlatego, że daliśmy rządowi dużo pieniędzy w formie podatków.

Jak więc zmniejszyć kwotę, którą płacimy rządowi? Ukrywanie dochodów od rządu jest nielegalne, ale legalne jest minimalizowanie dochodów, od których jesteś opodatkowany. Dwa główne sposoby minimalizacji dochodu do opodatkowania to odliczenia i odroczone rachunki inwestycyjne. Prawdopodobnie widziałeś „dedukcje” we wszystkich wiadomościach - są one ważne, ale są poza zakresem tego artykułu, ponieważ zwykle mają większe zastosowanie w miarę starzenia się. Oto kilka informacji na temat potrąceń - sprawdź, czy możesz użyć któregokolwiek z nich.

Skupmy się na rachunkach inwestycyjnych z odroczonym podatkiem.

Jeśli zarobisz 100 tys. USD i zainwestujesz 20 tys. USD w odroczone podatkowo rachunki inwestycyjne, zostaniesz opodatkowany tylko od pozostałych 80 tys. USD. Powiedzmy, że przy dochodzie w wysokości 80 000 USD stawka podatku wynosi tylko 27%. Oznacza to, że zapłacisz tylko rządowi 21,6 tys. USD (27% * 80 tys. USD).

Jest to znacznie mniej niż pierwotne 30 000 $, gdybyś nie wziął potrąceń. W szczególności dostajesz dodatkowe 8,4 tys. USD do zaoszczędzenia lub wydania.

Jeśli umieścisz te 8,4 tys. USD rocznych oszczędności podatkowych w stabilnym portfelu zarabiającym 7%, skończysz z 2,6 mln USD w wieku 65 lat. To 2,6 mln USD wiele osób nie dostanie, ponieważ nie wiedzą, jak korzystać z odroczonego podatku konta inwestycyjne jak bogaci.

Celem jest zminimalizowanie dochodu podlegającego opodatkowaniu. Odliczenia i odroczone rachunki inwestycyjne są niezbędne do osiągnięcia tego celu - wykorzystaj je na swoją korzyść.

Poniżej znajdują się 2 główne konta inwestycyjne z odroczonym podatkiem:

  1. 401 (k): Jest to konto emerytalne, które otrzymujesz od swojego pracodawcy (szczegóły są zawsze w liście ofertowym). Wszystkie pieniądze zdeponowane na tym koncie można odliczyć od dochodu przed zapłaceniem podatków i rosną wolne od podatku dzięki inwestycjom do momentu przejścia na emeryturę. Po przejściu na emeryturę możesz wypłacić pieniądze i płacić podatki tylko według nowego dochodu. Zwykle po przejściu na emeryturę jedynym dochodem będzie kwota, którą wypłacisz z 401 (k) / innych kont emerytalnych i zabezpieczenia społecznego. Dlatego twój przedział podatkowy jest znacznie niższy niż w przypadku pracy i generowania dochodu. W ramach listu ofertowego / pakietu kompensacyjnego możesz wpłacić roczne maksimum w wysokości 18 tys.
  2. IRA: To kolejne konto emerytalne, które powinieneś założyć samodzielnie w banku. Wszystkie pieniądze, które zdeponujesz na tym koncie, stają się wolne od podatku poprzez inwestycje aż do przejścia na emeryturę. Istnieją 2 rodzaje kont IRA: Roth IRA i Traditional IRA. Różnica między tymi dwoma kontami polega na tym, że Roth IRA jest lepszy, jeśli spodziewasz się wyższego rocznego dochodu po przejściu na emeryturę, a tradycyjny IRA jest lepszy, jeśli spodziewasz się niższego rocznego dochodu po przejściu na emeryturę (w porównaniu do teraz). Dla większości osób z dobrze płatnymi miejscami pracy tradycyjna IRA jest najlepszym rozwiązaniem. Wszelkie inwestycje w Roth IRA, Tradycyjne IRA lub oba nie mogą przekroczyć rocznego maksimum 5,5 tys. USD.

Warto poświęcić kilka godzin na zrozumienie tych 2 rachunków z odroczonym podatkiem. Może to mieć znaczenie między przejściem na emeryturę jako multimilionerem lub nie.

Na marginesie, oto kilka zaawansowanych metod dalszego zmniejszania twojego dochodu podlegającego opodatkowaniu, które są poza zakresem tego przewodnika: Mega Backdoor Roth, Health Savings Plan (HSA), 403 (b)

Więc teraz, gdy znasz już główne konta w celu obniżenia podatków, gdzie umieszczasz swoje pieniądze?

Poniżej znajduje się wykres wodospadu pokazujący, gdzie możesz umieścić swoje oszczędności.

Poniżej podsumowałem te szczegółowe kroki z reddit / personalfinance:

  1. Zbuduj fundusz ratunkowy: zaoszczędź 3-6 miesięcy na kosztach utrzymania (czynsz + miesięczne wydatki) i zdeponuj jako gotówkę na standardowym koncie oszczędnościowym. Nie inwestuj tych pieniędzy w akcje. Potrzebujesz tego w gotówce w przypadku złych czasów (recesja, utrata pracy itp.).
  2. Skorzystaj z dopasowywania 401 (k) pracodawców: większość firm daje darmowe pieniądze na inwestowanie w twoje 401 (k). Dobry program dopasowywania 401 (k) daje 50% do 6% twojej pensji. Więc przy pensji 100 tys. USD firma da ci 3 tys. USD za darmo, jeśli zainwestujesz 6 tys. USD w swoje 401 (k). To dosłownie darmowe pieniądze, proszę, weź je.
  3. Spłacaj dług o wysokim oprocentowaniu: jeśli ukończysz pożyczki studenckie lub zadłużenie z tytułu karty kredytowej o oprocentowaniu przekraczającym 4%, spłacaj to jako swój następny priorytet. Więcej informacji na temat zarządzania długiem znajduje się w tym poście reddit.
  4. Inwestuj przez IRA: Wykorzystaj limit 5,5 tys. USD na wybranym koncie IRA, aby skorzystać z wzrostu wolnego od podatku.
  5. Doładuj swoje 401 (k): Jeśli nadal masz pieniądze, aby zaoszczędzić (dobra robota!), Wróć do swojego 401 (k) i zwiększ go do limitu 18 000 $. W poprzednim przykładzie wykorzystaliśmy jedynie 12 000 USD, aby skorzystać z dopasowania pracodawcy w wysokości 3 000 USD. Twój mecz z pracodawcą nie wlicza się do limitu 18 000 $, więc zdobądź go na tym etapie po zwiększeniu swojego IRA.
  6. Inwestuj za pomocą opodatkowanych pieniędzy: jeśli nadal masz pieniądze na cele oszczędnościowe, możesz zainwestować nieskończoną kwotę w standardowy portfel za pośrednictwem platformy giełdowej, takiej jak Robinhood lub E-trade. Minusem jest to, że inwestujesz w dolary po opodatkowaniu. Zanim przejdziesz do tego kroku, upewnij się, że zmaksymalizowałeś wszystkie wyżej wymienione konta uprzywilejowane podatkowo! Jeśli dojdziesz tak daleko, zalecamy zbadanie niektórych z tych zaawansowanych metod zmniejszania dochodu podlegającego opodatkowaniu.

Pamiętaj: Podatki są Twoim największym kosztem w życiu - zmniejsz swój dochód do opodatkowania, inwestując poprzez odroczone rachunki i przyjmując inne odliczenia!

Krok 4: Jakie konkretne inwestycje kupuję?

„Im głębiej się zagłębia, tym gorsze rzeczy szukają aktywnie zarządzanych funduszy” - William Bernstein, autor The Intelligent Asset Allocator

Stabilny, długoterminowy portfel inwestycyjny (ponad 10 lat) opiera się raczej na inwestowaniu w ETF (fundusze notowane na giełdzie) niż w pojedyncze akcje, obligacje lub fundusze wspólnego inwestowania.

Zdefiniujmy trochę terminologii:

Akcje to część firmy - zwykle kupujesz akcje w silnych firmach (Apple, Google, Exon Mobile, GE). Jeśli firma osiągnie wyniki powyżej oczekiwań, wartość akcji wzrośnie.

Obligacja to dług od spółki lub rządu. Nawet Apple i Stany Zjednoczone Ameryki mają długi, podobnie jak kredyty studenckie, których używają do finansowania nowych strategii lub programów rządowych. Generalnie obligacje są mniej ryzykowne niż akcje. W rzeczywistości 30-letnia amerykańska obligacja skarbowa daje 3% zwrotu i jest uważana za wolną od ryzyka (słowo, którego nigdy nie powinieneś zobaczyć przy żadnej innej inwestycji). Jest tak, ponieważ prawdopodobieństwo niewykonania zobowiązania przez Departament Skarbu USA i niespłacenia obligacji uznaje się za praktycznie niemożliwe. Kraj upadłby, gdyby tak się stało!

Fundusz wspólnego inwestowania to pula akcji lub obligacji, w które można inwestować bez kupowania poszczególnych akcji lub obligacji w tej puli. Na przykład fundusz inwestycyjny „Large-Cap” składa się z prawie każdej dużej spółki na giełdzie. Zamiast kupować 1 akcję każdej firmy, możesz po prostu kupić 1 akcję funduszu inwestycyjnego Large Cap. Fundusze inwestycyjne są również aktywnie zarządzane - co oznacza, że ​​pośrednio płacisz menedżerowi finansowemu za wybór akcji w funduszu.

ETF jest dość nowoczesnym instrumentem inwestycyjnym. Jest to dokładnie ta sama zasada, co w przypadku funduszu wspólnego inwestowania (pula akcji lub obligacji), ale różnica polega na tym, że ktoś nie zarządza nim aktywnie. Od czasu do czasu pula jest aktualizowana, ale nie będziesz płacić niczyjej pensji.

Inwestycje ETF są zwykle lepsze niż akcje i obligacje oraz fundusze wspólnego inwestowania z 2 kluczowych powodów.

  1. Na ogół chcesz unikać pojedynczych inwestycji (akcji i obligacji), ponieważ są one zbyt ryzykowne. Zamiast tego wybierz pule inwestycji (akcje o dużej kapitalizacji, obligacje międzynarodowe).
  2. Aby inwestować w pule akcji, fundusze ETF są zwykle identyczne z funduszami wspólnego inwestowania, z tym że mają niski wskaźnik kosztów - co oznacza, że ​​nie płacisz komuś pensji. Oto więcej informacji o tym, dlaczego ETF są tańsze.

Kluczem do zbudowania silnego portfela jest wybór dobrego połączenia inwestycji ETF i utrzymanie niskiego ogólnego wskaźnika kosztów. Jest to liczba ujawniana w każdym funduszu, w który możesz inwestować w Robinhood, E-trade lub na dowolnej innej platformie. Im niższy wskaźnik kosztów, tym mniejsze oszczędności są wykorzystywane na opłacenie czyjegoś wynagrodzenia - co jest stratą pieniędzy.

Nie daj się zwieść funduszom inwestycyjnym, które żądają ponad 20% zwrotu w ciągu ostatnich „x” lat - przeszłość nie jest wskaźnikiem przyszłych wyników, a wiele z tych funduszy wykorzysta Twoją inwestycję do wypłacenia wysokich wynagrodzeń swoim menedżerom.

Zachęcam do przeprowadzenia badań na temat zalet i wad między ETF a funduszem wspólnego inwestowania. W niektórych przypadkach warto skorzystać z funduszu wspólnego inwestowania, ale na razie najlepiej jest trzymać się podstaw podczas budowania portfela, inwestując w fundusze ETF i utrzymując możliwie najniższy całkowity wskaźnik kosztów.

Alokacja zasobów

Teraz, gdy wiesz, jak inwestować za pomocą funduszy ETF, porozmawiajmy o konkretnej alokacji aktywów. Najbardziej wpływową siłą stojącą za stabilnością i wydajnością twojego portfela jest alokacja akcji vs. obligacji.

Alokacja aktywów to fantazyjny termin finansowy opisujący procentowy udział inwestycji portfela w akcje, obligacje i gotówkę.

Zapasy mają wysoki zwrot, ale także wysokie ryzyko (zmienność). Obligacje to niskie stopy zwrotu i niskie ryzyko. Kiedy jesteśmy młodsi, możemy podejmować większe ryzyko z naszym portfelem i przeznaczać znaczne środki na akcje, aby uzyskać wyższe zwroty. Ale nie wkładaj 100% swojego portfela w akcje (tak robią większość ludzi, którzy nie przeprowadzili badań).

Ogólna ogólna zasada to [110 - twój wiek]% w akcjach, a reszta w obligacjach. Jeśli masz 20 lat, [110–20] = 90% w ETF-ach giełdowych i 10% w ETF-ach obligacyjnych. Każdego roku w miarę starzenia się sprzedaj część swoich akcji i przenieś te pieniądze na obligacje, aby przydział procentowy zmienił się na 11% obligacji i 89% akcji.

Dlaczego więc w ogóle obligacje? Pomagają zrównoważyć twoje portfolio w trudnych czasach.

Podczas recesji w 2008 r. Indeks obligacji (VBMFX) zwrócił 5%, a indeks giełdowy (VTI) - 37%! Wiele obligacji ma prawie zerową korelację z akcjami. Bardzo pomaga inwestowanie niewielkiej części twojego portfela w obligacje w celu stabilizacji portfela.

Kiedy jesteś młody, chcesz wzrostu, a kiedy jesteś stary, chcesz zachować swoje bogactwo. Na tym polega filozofia leżąca u podstaw podziału obligacji według reguły wieku.

Oto artykuł Wealthfront, aby uzyskać więcej informacji na temat zaawansowanej alokacji aktywów i korelacji.

Przydział akcji ETF dla określonych akcji i obligacji

Teraz, gdy wiemy, ile zainwestować w ETF-y obligacyjne i ETF-y giełdowe - w które konkretne ETF-y inwestujemy?

Dla konkretnego przydziału w zapasach możesz wybrać, ile chcesz umieścić w różnych rodzajach zapasów, takich jak:

  • Mała czapka, Środkowa czapka, Duża czapka
  • Technologia, opieka zdrowotna, przemysł itp.
  • Rynki krajowe, międzynarodowe, wschodzące

W Internecie jest wiele informacji na ten temat - oto artykuł Fidelity.

Podobnie w przypadku obligacji istnieje wiele różnych funduszy typu ETF reprezentujących różne rodzaje obligacji, w tym obligacje komunalne, korporacyjne, amerykańskie i zagraniczne.

Chociaż zawsze warto badać rodzaje dostępnych akcji i obligacji oraz niuanse między poszczególnymi typami, możesz także uniknąć trzymania się podstaw.

Prostym sposobem jest zainwestowanie w ETF, który automatycznie równoważy pulę akcji lub obligacji z tych różnych grup.

Kompleksowy fundusz obligacji amerykańskich to Vanguard's Total Bond Market Index Fund (VBMFX). Jest to dobre dla całej alokacji obligacji i obejmuje zdrowe połączenie obligacji rządowych, korporacyjnych i nieruchomości.

Kompleksowym funduszem giełdowym w USA jest Vanguard's Total Stock Market Index (VTI). Fundusz ten obejmuje wiele głównych gałęzi przemysłu w USA, w tym technologię, usługi finansowe, opiekę zdrowotną i wiele innych. Jest to dobre na 70% alokacji zapasów. Nie chcesz wkładać całej alokacji akcji do tego funduszu, ponieważ jest on ograniczony do akcji krajowych.

Kompleksowy międzynarodowy fundusz giełdowy to Total International Stock Index firmy Vanguard (VGTSX). Fundusz ten reprezentuje głównie Europę i Azję, ma 15% alokacji na rynkach wschodzących, a reszta na rozwiniętych rynkach zagranicznych. Jest to dobry sposób, aby uzyskać ekspozycję na akcje spoza USA za 30% alokacji zapasów.

Uwaga: W połączeniu z zalecanymi wartościami procentowymi (70–30) te 2 ostatnie inwestycje stanowią silną inwestycję w akcje w portfelu.

Na przykład: 20-latka rozpoczynająca inwestowanie wkładałaby 10% swoich oszczędności inwestycyjnych w obligacje za pomocą VBMFX lub podobnego funduszu, a 90% w akcje. 90% zapasów zostałoby dodatkowo podzielone na 70-krajowe i 30-międzynarodowe przydziały. Oznacza to 63% (90% * 70%) na VTI i 27% (90% * 30%) na VGTSX. Jako czek, 63% + 27% = 90%, co stanowi całkowity przydział akcji dla jej portfela.

Wreszcie są to tylko sugerowane fundusze oparte na moich badaniach. Zdecydowanie przeprowadź własne badania przed zakupem jakichkolwiek inwestycji.

Ponowne zrównoważenie alokacji zasobów

Każdego roku wartość twoich akcji i obligacji będzie się zmieniać. Jeśli ETF-y akcji wzrosną o 20%, a ETF obligacji wzrośnie o 1%, całkowita wartość portfela wzrośnie. Jednak wyższy procent wartości Twojego portfela będzie teraz inwestowany w akcje, a nie w obligacje - nie jest to zgodne z twoim celem 90% akcji i 10% obligacji.

Ważne jest, aby raz w roku przywrócić równowagę portfela. Oznacza to sprzedaż części Twojego portfela, które wzrosły nieproporcjonalnie w stosunku do reszty, oraz zakupu innych części, które nie wzrosły tak bardzo. Ponowne zrównoważenie zapewni, że alokacja portfela będzie zawsze zgodna z celem końcowym. Jest to również dogodny moment na zmniejszenie o 1% miksu akcji i miksu obligacji o 1%, ponieważ jesteś o rok starszy.

Wybór zwycięskiej akcji

Ale co z zakupem akcji, w którą wierzę - naprawdę uważam, że Tesla ma się dobrze!

Po pierwsze, zawsze dokonuj badań przed zainwestowaniem w akcje - nie inwestuj w oparciu o to, co ludzie mówią w telewizji lub co czytasz na forum. * kaszel kaszel ethereum kaszel kaszel *

Po drugie, trzymaj się swojej długoterminowej strategii budowania bogactwa. Oznacza to, że nie przeznaczaj więcej niż 5% całkowitej wartości swojego portfela na 1 akcję i więcej niż 10% całkowitej wartości swojego portfela na jakikolwiek specjalistyczny fundusz sektorowy (tj. ETF technologii / fundusz wspólnego inwestowania). Ponadto nie inwestuj w więcej niż kilka pojedynczych akcji lub specjalistycznych funduszy, chyba że jesteś przygotowany na konsekwencje takiego ryzyka.

Jeśli inwestujesz dużą część swojego portfela w pojedyncze akcje, a nie w zdywersyfikowane fundusze ETF, nie jesteś już inwestorem pasywnym i przechodzisz na inne filozofie inwestycyjne. Istnieje wiele innych filozofii inwestycyjnych, które warto poznać, jeśli poważnie myślisz o inwestowaniu. Te bardziej czasochłonne filozofie inwestycyjne nie są wymagane do budowania bogactwa i dlatego nie są omówione w tym artykule.

Nie ma fajnego programu telewizyjnego na temat pasywnego inwestowania - kluczem jest zbudowanie planu i trzymanie się go. Jak możesz sobie wyobrazić, nie jest to dobry telewizor.

Alternatywne filozofie inwestycyjne i wybór akcji nie są potrzebne, aby zostać milionerem - trzymaj się pasywnego portfela!

Czas na rynku

Inwestując pieniądze, aby rozpocząć budowanie portfela, nie próbuj mierzyć czasu rynku. Jest wielu ludzi, którzy myślą, że rynek wkrótce się załamie, i wielu innych, którzy myślą, że rynek pozostanie silny przez wiele lat. Jeśli potrafisz dokładnie przewidzieć rynek, możesz sprzedać swoje sekrety za miliardy dolarów w celu zabezpieczenia funduszy.

Dla reszty z nas użyj techniki zwanej uśrednianiem kosztu dolara, aby zmniejszyć ryzyko, że zapłacisz za dużo za akcje.

Załóżmy na przykład, że masz teraz 10 000 USD na inwestycje, a udziały w ETF kosztują po 100 USD. Kup teraz 100 akcji. Ale co się stanie, jeśli w przyszłym tygodniu akcje spadną do 80 USD każda? W ciągu 1 tygodnia właśnie straciłeś 2000 $ z powodu zmienności rynku.

Ogranicz ryzyko niestabilnych rynków, dzieląc swoją inwestycję w wysokości 10 000 USD w średnim horyzoncie czasowym - powiedzmy 5 miesięcy. Każdego miesiąca inwestuj określoną kwotę lub 2000 USD (10 000 USD / 5) w akcje ETF.

W ten sposób uśredniasz cenę zapłaconą za te akcje ETF w ciągu 5 miesięcy. Jeśli rynki rosną i spadają, nie ma to większego znaczenia - płacisz średnią.

Zawsze inwestuj dużą część swoich oszczędności w uśrednianie kosztów w dolarach.

Strategicznie alokuj aktywa na rachunkach preferencyjnych podatkowo

Ostatnią częścią budowania silnego portfela jest wiedza, gdzie umieścić każdą inwestycję na rachunkach z odroczonym podatkiem.

Każda inwestycja (obligacje, akcje o dużej kapitalizacji, akcje międzynarodowe) ma inny poziom efektywności podatkowej. Jeśli jesteś w stanie umieścić wszystkie swoje inwestycje w odroczonym podatku 401 (k) i IRA, świetnie! To nie będzie miało tak wielkiego znaczenia.

Mogą jednak pozostać pieniądze po zmaksymalizowaniu rachunków odroczonych podatkowych. W takim przypadku będziesz musiał zainwestować w zwykły rachunek podlegający opodatkowaniu. Kluczem jest umieszczenie najbardziej efektywnych podatkowo inwestycji na normalnym rachunku podlegającym opodatkowaniu, a najmniej efektywnych podatkowo inwestycji na rachunku odroczonym.

Oto ranking inwestycji od najmniej efektywnego podatkowo na górze do najbardziej efektywnego podatkowo na dole. Jeśli ktoś miałby posiadać obligacje wysokodochodowe i zwolnione z podatku obligacje Muni, zgodnie z tą listą, powinien umieścić obligacje wysokodochodowe na swoich 401 (k), a zwolnione z podatku obligacje muni na swoim zwykłym rachunku podlegającym opodatkowaniu.

Aby zilustrować wpływ strategicznego lokowania inwestycji w oparciu o efektywność podatkową, rozważ następujące scenariusze:

Masz portfel o wartości 100 000 USD przydzielony jako 50% obligacji i 50% akcji. Jeśli umieścisz przydział akcji swojego portfela na koncie podlegającym opodatkowaniu, a przydział obligacji twojego portfela na koncie odroczonym, po 30 latach wartość Twojego portfela wyniesie 1,2 miliona USD. Aby wypłacić pieniądze, będziesz musiał zapłacić podatki, pozostawiając 1 milion dolarów.

Alternatywnie inwestujesz ten sam portfel w drugą stronę. Jeśli umieścisz przydział akcji swojego portfela na koncie z odroczonym podatkiem, a przydział obligacji twojego portfela na koncie podlegającym opodatkowaniu, po 30 latach wartość twojego portfela wyniesie 1,1 miliona USD. Po zapłaceniu podatków, aby wypłacić pieniądze, pozostanie Ci 885 tys. USD.

Chociaż wpływ tych oszczędności podatkowych prawdopodobnie nie zmienia życia, warto podjąć dodatkowy wysiłek, aby zrozumieć efektywność podatkową swoich inwestycji i odpowiednio je umieścić, aby zmaksymalizować długoterminowy zysk.

Krok 5: Zamykanie myśli i sposób myślenia inwestora

„Najważniejszą cechą inwestora jest temperament, a nie intelekt.” - Warren Buffett

Wielką częścią budowania bogactwa poprzez pasywne inwestowanie jest nagradzanie za brak aktywności. Nie musisz sprawdzać swoich zapasów codziennie i zawsze być na bieżąco z wiadomościami rynkowymi.

Udowodniono, że pasywna strategia inwestycyjna polegająca na kupowaniu i utrzymywaniu portfela przez długi okres czasu nie jest łatwa.

Bycie inwestorem wymaga dyscypliny - musisz oddzielić emocje i histerię od swoich decyzji finansowych.

Spójrz na to, co wydarzyło się w 2008 roku. Kiedy rynek rozbił się o 30–40%, wielu Amerykanów zauważyło, że 401 (k), które spędzili dziesięciolecia, straciło połowę swojej wartości w ciągu zaledwie jednego roku. W tych momentach, gdy wszyscy w mediach są histeryczni wobec krachu, a inwestorzy się martwią, ważne jest, aby trzymać się strategii inwestycyjnej.

W rzeczywistości w tych momentach wielu zdyscyplinowanych inwestorów korzysta z recesji i kupuje więcej akcji po obniżonej cenie. Na przełomie 2008 i 2009 roku akcje Apple spadły z 25 USD za akcję do 11 USD. Czy naprawdę wierzysz, że możliwe jest, że wartość i perspektywy Apple'a zostaną tak szybko podzielone na pół, czy może dzieje się coś jeszcze? Wskazówka: głównym winowajcą są często emocje ludzi.

Niezależnie od tego, czy masz pewność siebie i zdolność finansową do inwestowania większej ilości pieniędzy w załamujący się rynek, musisz trzymać się swojego planu inwestycyjnego. Nie sprzedawaj swojego portfela i wypłacaj z ogromną stratą - zagrozi to twoim szansom na zostanie milionerem.

Bycie inwestorem nie jest łatwe, ale poświęcenie niewielkiej ilości czasu na naukę inwestowania doprowadzi do ogromnych korzyści finansowych i stabilności w życiu. Jest to z pewnością jeden z najwyższych zwrotów z inwestycji, jaki możesz uzyskać za każdą włożoną godzinę.

Podsumowując, oto podsumowanie tego, co powinieneś teraz zrozumieć na temat finansów osobistych:

  1. Zawsze najpierw płać sobie
  2. Określ ambitny, ale rozsądny cel oszczędności
  3. Użyj kont 401 (k) i IRA, aby zminimalizować swoje podatki
  4. Ustalanie priorytetów, gdzie umieścić pieniądze za pomocą wykresu wodospadu
  5. Poznaj opcje inwestycyjne i dlaczego ETF-y są często najlepsze
  6. Zbuduj portfel o zróżnicowanej alokacji aktywów, aby dopasować go do tolerancji ryzyka, łącząc międzynarodowe i krajowe akcje i obligacje
  7. Zbalansuj swoje portfolio każdego roku, aby być na bieżąco z celami
  8. Stanie się milionerem nie oznacza wybrania zwycięskich akcji i funduszy - trzymaj się podstaw pasywnego inwestowania
  9. Użyj uśredniania kosztów w dolarach, aby uchronić się przed ryzykiem związanym z wyczuciem rynku
  10. Umieść najbardziej efektywne podatkowo inwestycje na normalne rachunki podlegające opodatkowaniu, a najmniej efektywne podatkowo inwestycje na rachunki odroczone
  11. Aby odnieść sukces jako inwestor, wymagana jest dyscyplina; trzymaj swoje emocje z dala od decyzji finansowych

I pamiętaj, kiedy opracujesz swój plan… zawsze trzymaj kurs.

Subskrybuj mój blog, aby otrzymywać cotygodniowe wiadomości e-mail dotyczące rekrutacji i rozwoju zawodowego skierowane do studentów i absolwentów

Rohan Punamia jest absolwentem Haas School of Business UC Berkeley. Podczas studiów Rohan był zafascynowany niuansami stażu i rekrutacji pracy i często pomagał swoim przyjaciołom w prowadzeniu kariery. Jego nowy blog, 2 na 22, jest kontynuacją tej pasji.

Zalecane dalsze lektury na temat finansów osobistych

  1. Bogaty ojciec, biedny ojciec
  2. Przewodnik Boggleheads dotyczący inwestowania
  3. Brakujący link
  4. Najbogatszy człowiek w Babilonie
  5. Reddit Personal Finance
  6. Reddit Financial Independence

Jeśli podobała Ci się ta historia, polecaj ją i udostępniaj, aby inni mogli ją znaleźć! Dodaj komentarz poniżej.

Misja publikuje historie, filmy i podcasty, dzięki którym inteligentni ludzie są mądrzejsi. Możesz zapisać się, aby je tutaj uzyskać.